住宅ローンの「借り換え」は、返済中の毎月のローン支払額を、今よりも少なくすることを目的としています。具体的には、今の金利よりも低い設定で借り入れができる金融機関で、新たに住宅ローンを組み直すということです。しかし、借り換えに際しては、一定の効果を得るためにはいくつかの条件があり、また、注意すべき点もありますから、それらを見ていきましょう。

【メリット】

借り換えの最大のメリットは、総返済額を減らせるということです。総返済額が減れば、毎月の返済額を減額したり、返済期間を短縮したりと、ライフプランに応じて資金計画の再編成が行えます。

例えば、教育資金に不安を感じていたのなら、その部分に補填（ほてん）ができます。また、老後の生活が心配だったのなら、早めに完済することである程度不安が和らぐでしょう。ただし、前述のように、どれ程のメリットが出せるかは金利差にかかっています。

【デメリット】

デメリットを挙げるとすれば、「借り換え」には手数料などの諸費用が必要だという点です。現融資契約の終了と新規融資契約の開始に際しては、それぞれ費用が発生します。以下に借り換えにかかる諸費用を記します。

〈現住宅ローンの完済手続き〉

・全額繰上げ返済手数料：現在借り入れている住宅ローン残高を全額繰上げ返済する必要があり、その際に発生する手数料です。現在融資を受けている金融機関に支払います。

〈新規住宅ローンの融資手続き〉

・保証料：万が一返済不能に陥ってしまったときに、残高の返済を保証会社に行ってもらうために支払う費用です。金融機関が提携している保証会社に支払います。

・融資事務手数料：借り入れ先の金融機関に支払います。金額は金融機関ごとに異なるので、確認が必要です。

・印紙税：新たに取り交わす「金銭消費貸借契約証書」に貼付する印紙費用です。印紙税額は、ローンの借入金額によって異なります。

〈不動産登記手続き〉

・抵当権抹消費用：現在借り入れている金融機関の抵当権抹消登記をする際に、登録免許税がかかります。また、登記手続きを代行する司法書士への報酬費用も必要です。

・抵当権設定費用：新たに借り入れる金融機関の抵当権設定登記について、登録免許税がかかります。こちらも司法書士に支払う費用が必要です。

【借り換えの注意点】

「借り換え」にあたって注意すべき事は、メリットからデメリットを差し引いて、いかに大きなメリットが出せるかという点です。つまり、金利差から得られる総返済額の減額分と、発生する諸費用のマイナス分をきちんと算出して、前者が大きければ大きいほど「借り換え」の意味はあるということです。