では、頭金を準備し支払うことで、購入者はどのような効果が得られるのでしょうか。

頭金は住宅購入資金の一部として支払うわけですから、第一に「住宅ローンの借入額を減らす」という直接的な効用があります。同じ物件を買うにしても、借入額が少なくなれば、毎月の住宅ローンの返済額が下がりますから、返済が楽になります。見方を変えれば、返済可能な借入れ上限金額に頭金を追加することで、より高額な住宅を買える可能性が出てくるとも言えます。

例えば3,000万円の物件を購入するとして物件価格全額の融資を受けた場合、35年ローン、固定型金利1.5％だとすると（ボーナス返済なし）、返済総額38,579,239円・毎月返済額91,855円になります。一方、頭金を1割の300万円用意し2,700万円の融資を同じ条件で受けると返済総額34,721,315円・毎月返済額82,670円になります。実に返済総額で400万円超、月々の返済額で9,000円超の差額が生まれます。

また、金融機関にとっては、数千万円以上になる資金を住宅ローンとして面識のない個人に貸すのですから、返済に関しては常にリスクを負うわけです。ですから、事前に借り入れる人の身元や収入状況、信用情報などを調べて審査を行い、長期間の返済が可能かを見て融資可否を判断します。このとき、頭金を支払うことは、融資可否判断や融資条件に有利にはたらくと考えられます。「頭金が用意できる人」、つまりきちんと収入があった上で貯蓄する能力がある人として、金銭面での信用が得やすくなるのです。

実際に頭金を支払うことで、融資条件が優遇されることもあります。一例として、住宅金融支援機構が主管する「フラット35」では、住宅購入費用の90％以下の金額で融資を受ける人と、90％超の金額で融資を受ける人では適用金利に差をつけています。当然90％以下での融資に対する金利の方が低くなります。

金融機関ごとの独自の住宅ローンでも同様の対応をしている場合があるので、住宅ローンを組むときは融資条件の詳細を確認するといいでしょう。

このように頭金を準備・支払うことは、住宅ローンの返済負担を軽減する効用があると言えます。